ファクタリングの審査が甘い・緩い業者はある？審査通過のコツや落ちた時の対処法も解説！

ファクタリングは、最短即日で売掛金を現金化できる便利な資金調達手段です。

しかし、赤字や税金滞納、債務超過などの状況で、審査に通るのか不安を感じる方もいるでしょう。

ファクタリングは利用者よりも売掛先の信用力を重視するため、独自の審査基準により柔軟に対応する業者が存在します。

この記事では、ファクタリングの審査が緩い理由や通りやすい業者の特徴、必要書類、審査落ちの対策について解説します。

ファクタリングの仕組みを正しく理解すれば、自身の状況に適した調達先を選び、確実に資金を確保できるようになるでしょう。

一刻も早い資金繰りの改善に向けて、本記事の内容をぜひ参考にしてください。

ファクタリングの審査が緩い理由

ファクタリングの審査が銀行融資などの借り入れと比較して通過しやすいとされるのには、明確な論理的根拠があります。

ファクタリングの審査が緩い理由は、次の3点です。

• 利用者自身ではなく売掛先の信用力を最優先に評価するため
• 融資ではなく債権の売買契約であるという法的な性質
• 物理的な担保や第三者の保証人を設定する必要がないため

それぞれの理由について、詳細を解説します。

利用者自身ではなく売掛先の支払い能力を評価する仕組み

ファクタリングの審査における最大の特徴は、評価の対象が利用者自身ではなく売掛先である点です。

売掛先が評価対象となるのは、ファクタリング業者が最終的に現金を回収する相手が、利用者ではなく売掛先であるためです。

たとえば、利用者の経営状態が赤字の場合でも、売却する請求書の支払い元が大手企業や公的機関であれば、回収リスクは低いと判断されます。

万が一売掛先が倒産しても、利用者が代わりに支払う義務がない（ノンリコース）ため、審査の焦点は必然的に売掛先に絞られます。

銀行融資では利用者の返済能力が厳しく問われますが、ファクタリングでは売掛先の支払い能力が十分であれば審査の通過が可能です。

自身の財務状況に不安がある経営者や個人事業主でも、優良な売掛金があれば資金調達できるでしょう。

融資ではなく債権の売買契約である点

ファクタリングは融資といったお金の貸し借りではなく、資産である売掛債権を売却する売買契約に該当します。

融資か売買契約かの性質の違いが、審査基準の柔軟さに直結します。

金融機関からの融資では、返済が滞るリスクを考慮して、過去の決算状況や信用情報の細かな調査が必要です。

対してファクタリングは、すでにある売掛金を買い取る取引であるため、将来の返済能力よりも現在の債権の価値が重視されます。

借金として扱われないため、債務超過の状態でも債権そのものに問題がなければ契約を進められます。

担保や保証人が不要な理由

ファクタリングは原則として担保や保証人を立てる必要がないため、審査の手続きが非常に簡潔です。

担保や保証人が不要なのは、売却する売掛金そのものが担保のような役割を果たすためです。

銀行融資では、万が一の返済不能に備えて不動産担保や連帯保証人を求められることが多く、資金調達までに時間がかかるうえ、経営者にもリスクが及ぶ可能性があります。

ファクタリングは債権譲渡の通知や登記により権利を確保するため、人的・物的な保証を個別に用意する必要がありません。

その分、売掛先が存在することを確認するための成約資料（基本契約書や発注書など）の重要性が増します。

資産背景が乏しい創業直後の企業や個人事業主でも、売掛金さえあれば門前払いされないのはファクタリングの性質によるものです。

審査が緩い・甘いおすすめのファクタリング業者8選

審査の柔軟性や手続きの速さに特徴があるファクタリングサービスを紹介します。

各社には次のように独自の審査基準や対応範囲があるため、自身の状況に合ったものを選ぶことが重要です。

• OLTA：オンライン完結で手数料を抑えられる
• PayToday：AI審査によりスピーディーな回答が可能
• フリーナンス：フリーランス向けの付帯サービスが充実
• ベストファクター：独自審査で柔軟な対応
• ビートレーディング：業界大手で成約実績が豊富
• ペイトナーファクタリング：少額からの請求書買い取りに特化
• 日本中小企業金融サポート機構：非営利団体として中小企業を支援
• labol：UIが使いやすく初心者でも迷わない

それぞれのファクタリング業者の特徴を解説します。

OLTA

OLTAは、オンライン完結型のクラウドファクタリングを提供する業者です。

対面での面談が不要で、全国どこからでも手続きを進められる点が特徴です。

また、手数料は2～9％と低めで、一般的な2社間ファクタリングの手数料相場の10～20％よりも大幅に抑えられています。

ただし、審査の過程で決算書などの書類提出が求められるため、書類の準備が整っていない場合は審査に時間がかかる可能性がある点に注意してください。

PayToday

PayTodayは、AIを活用した審査システムにより、最短即日の振り込みを可能にするサービスを提供するファクタリング業者です。

ベンチャー企業から個人事業主まで幅広く対応しており、柔軟な姿勢で審査をおこなっています。

AIによるスコアリングを重視しているため、通帳などのデータから取引実態が明確に証明できる場合に真価を発揮します。

ただし、電話対応などが最低限であるため、対面での手厚いフォローを求める方には不向きな点に注意が必要です。

フリーナンス

フリーナンスは、GMOクリエイターズネットワークが運営する、フリーランスに特化したサービスを提供しています。

売掛金の現金化だけでなく、あんしん補償（損害賠償保険）などの付帯サービスが充実している点が強みです。

専用口座を開設して取引先からの入金を受け付ける仕組みのため、継続的な利用を前提とした審査がおこなわれます。

スポットでの利用も可能ですが、口座の運用実績が審査の通りやすさに影響する点に留意が必要です。

ベストファクター

ベストファクターは、独自の審査基準を設けており、他社で断られた案件でも相談しやすいといわれる業者です。

最大の特徴は、平均成約率92.2%※という審査通過率の高さにあります。

※引用：即日振込専門ファクタリング会社 – ベストファクター

建設業や運送業から、IT、サービス業まで、多種多様な業界の商習慣を熟知しており、業種を問わずスムーズな買い取りが可能です。

手数料の下限は2％と低く設定されていますが、審査結果によっては相場より高くなるケースもあるため、事前に見積もりを確認してください。

柔軟な対応を求める経営者に、ベストファクターは有力な候補となります。

ビートレーディング

ビートレーディングは、累計契約数9.1万社以上、累計買取額1,824億円※と実績豊富で、業界内でも高い信頼性を誇る大手企業です。

※引用：資金調達・ファクタリングのビートレーディング

2社間ファクタリングだけでなく3社間にも対応しており、状況に応じた適切な提案を受けられます。

大手ならではの審査体制が整っており、多額の債権でもスピーディーに判断を下します。

さらに、決算書（確定申告書）や納税証明書の提出が原則不要なため、他社で書類準備に手間取った方にもおすすめです。

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングは、1万円からの少額買い取りに特化したサービスを提供しています。

申し込みから審査完了までが非常に速く、最短10分で現金化できるスピード感が最大の魅力です。

主にフリーランスや小規模事業者をターゲットにしており、複雑な財務諸表がなくても請求書と通帳のみで審査を受けられます。

初回利用時の限度額が25万円と低めに設定されているため、大口の調達を希望する場合には適さない点に注意が必要です。

ただし、2回目以降の利用では、状況に応じて限度額が100万円まで拡大されます。

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は、非営利団体としての特性を活かし、中小企業の資金繰り全般を支援している組織です。

ファクタリングだけでなく、経営コンサルティングの視点からもアドバイスを受けられます。

営利を第一の目的としていないため、無理な契約をすすめられる心配がなく、安心して相談できます。

手続きはオンラインで完結しますが、必要書類の種類は標準的な企業向けと同等であるため、事前の準備は欠かせません。

labol

labolは、株式会社ラボルが運営するオンライン完結型のファクタリングサービスです。

24時間365日申し込みを受け付けており、土日祝日でも即時入金する体制が整っています。

使い勝手のよいユーザーインターフェースが特徴で、スマートフォンからでも簡単に書類のアップロードが可能です。

銀行融資のような厳しい審査とは異なり、請求書の実在性を重視して判断されます。

一方で、手数料が一律に設定されているため、大口の優良債権であってもコストが変わらない点には注意しましょう。

審査通過率が高いファクタリング業者の特徴

審査に通りやすい、あるいは柔軟な対応を期待できる業者には共通点があります。

自身の条件に合う業者を見極める際、次の8つの特徴を確認しましょう。

• 必要書類が少なく手続きがシンプル
• 個人事業主やフリーランスへの対応を明記している
• 少額債権からの申し込みが可能
• 赤字決算や税金滞納があっても相談に応じている
• 利用者の属性より売掛先の信用力を重視している
• オンライン完結でスピーディーな審査体制を持つ
• 手続きの早い2社間ファクタリングに対応している
• 即日入金を前提とした専任のスタッフがいる

 審査通過率が高いファクタリング会社の特徴を詳しく解説します。

必要書類が少なく手続きがシンプル

審査通過率の高い業者は、提出を求める書類が最小限に抑えている傾向があります。

これは、審査の焦点を債権の実在性という一点に絞っているためです。

たとえば、決算書や確定申告書を不要とし、身分証明書、請求書、通帳のコピーのみで審査をおこなう業者が挙げられます。

書類が少ないことは、それだけ審査のハードルを下げている証拠でもあり、準備の不備による審査落ちのリスクも減らせるでしょう。

一方で、提出書類が多いファクタリング業者は、審査対象（減点要素）が増える傾向にあります。

個人事業主・フリーランスにも対応している

個人事業主やフリーランスを明示的にターゲットにしている会社は、小規模な取引に慣れており、審査も柔軟です。

法人向けのサービスでは門前払いされるような、数万円単位の売掛金でも親身に相談に乗ってくれます。

個人事業主やフリーランスにも対応する業者は、より売掛先との取引実績を高く評価するため、法人化していない理由のみで審査に落ちることはほぼありません。

少額債権から申し込みできる

1万円や5万円といった少額債権から受け付けている業者は、多くの利用者にサービスを提供することを目的としています。

そのため、審査の基準を一定の水準に保ちつつ、利用者の利便性を最優先に考えている点が特徴です。

少額の買い取りはファクタリング業者にとって利益が小さいものの、実績を積みたい新規利用者には審査のハードルが低く、申し込みやすい窓口といえます。

赤字・税金滞納があっても相談しやすい

銀行などの金融機関では致命的な減点となる赤字決算や税金滞納を、柔軟に受け入れる体制が整っているファクタリング業者も存在します。

赤字などの事情を抱えていても、売掛金が差し押さえられていない限り、審査の余地は十分に残されています。

このような業者は、現状の財務状況よりも、将来的に売掛先から入金があるという事実を重視する傾向です。

滞納がある場合は正直に伝えたうえで、分納計画などを提示することで誠実さをアピールすれば、審査に通る可能性があるでしょう。

売掛先の信用力を重視して審査している

審査の通りやすい業者の多くは、利用者の属性よりも売掛先の信用力を圧倒的に重視します。

利用者が創業間もない段階で実績が乏しくても、売掛先が信頼の厚い企業であれば、審査はスムーズに進むでしょう。

自身の信用状況が悪化しているときは、利用者よりも売掛先の信用力を評価する業者を選ぶことが、成約率を高めるための重要な戦略となります。

オンライン完結でスピーディーな審査体制を持つ

最新のITシステムを導入している業者は、独自の自動スコアリングシステムにより、提供されたデータを瞬時に解析できる体制を整えています。

従来の対面での面談や郵送による書類のやり取りをすべてデジタル化し、物理的なタイムロスを排除することで、スピード感のある審査が実現しています。

さらに、審査基準がシステム化されており、担当者の主観によるブレが少なく即座に合否が判明する点も特徴です。

オンライン完結でスピーディーな審査体制は、一刻を争う状況で確実に資金を確保したい経営者にとってメリットとなるでしょう。

2社間ファクタリングに対応している

2社間ファクタリングとは、利用者とファクタリング業者の2社のみで契約を完結させる方法です。

売掛先への通知や承諾が不要なため、審査のプロセスが短縮され、成約に至るまでの心理的な壁も低くなります。

3社間に比べて手数料は高くなる傾向にありますが、売掛先に知られずに資金調達ができる点や、審査の早さを優先する場合には適切な選択肢といえます。

即日入金に対応できる審査体制がある

申し込み当日の入金を公言している業者は、審査のノウハウが蓄積されており、判断を下す速度が非常に速いです。

審査落ちを長引かせず、通せる案件を即座に見極める体制が整っています。

一刻を争う資金調達が必要な場面では、即応性の高い業者を選ぶことが、結果として審査通過の可能性を広げることに繋がります。

ファクタリングの審査に通る5つのコツ

審査が比較的緩いとされるファクタリングでも、事前の対策を講じることで通過の確実性を高められます。

審査は、次の5つのポイントを意識して申し込みに臨みましょう。

• 信用力の高い売掛先の債権を選んで申し込む
• 必要書類を不備なく揃え、正確に提出する
• 入金までの期間が短い売掛債権を優先する
• 売掛先との取引が実在することを客観的に示す
• 自身の規模や事情に合ったファクタリング業者を選択する

それぞれの内容を解説します。

信用力の高い売掛先の債権を選ぶ

ファクタリングの審査を通りやすくするための最も効果的な方法は、支払い能力の高い取引先の債権を売却対象にすることです。

ファクタリング業者にとって、未回収のリスクが低い債権ほど買い取りやすいのは当然の論理といえます。

具体的には、上場企業や公的機関、長年安定して経営を続けている老舗企業への請求書を優先的に選びましょう。

利用者の財務状況が厳しい場合でも、売掛先の高い信用力が審査の判断材料として優先されるため、審査に通りやすくなる効果が期待できます。

必要書類を不備なくそろえる

提出書類に不備がないことは、審査担当者からの信頼を得るための基本です。書類の不足や情報の誤りは、審査落ちや大幅な遅延の原因となります。

身分証明書の有効期限が切れていないか、請求書の金額や振込期限が明確か、通帳のコピーに抜けがないかなど、提出前に念入りに確認してください。

正確な情報を迅速に提供できる姿勢は、ビジネスパートナーとしての誠実さを示す強力なアピール材料となります。

入金サイトの短い売掛債権を利用する

入金サイト、つまり請求書の発行から実際に支払いがおこなわれるまでの期間が短い債権ほど、審査では有利に働きます。

支払い日までの期間が長いほど、その間に売掛先の倒産などのリスクが高まると判断されるためです。

理想的なのは、支払い日まで30～60日程度の債権です。

90日を超えるような長期のサイトを持つ債権は、審査が厳しくなったり、買い取りを断られたりする可能性があります。

審査に通りやすくするためには、なるべく回収時期の近いものを提示しましょう。

売掛先との取引実態を明確に示す

架空の請求書ではないことを証明するために、取引の実態を示す資料を多めに用意すると審査がスムーズに進みます。

請求書だけでなく、請求の元となった発注書、納品書、契約締結時のメールのやり取りなどが有効です。

初めて利用する業者の場合、過去の入金履歴が確認できる通帳のコピーを数か月分提示するとよいでしょう。

継続的な取引があることを証明でき、審査の通過率を高められます。

自身に合ったファクタリング業者を選ぶ

各ファクタリング業者が得意とする領域を理解し、自身の条件に合った窓口を選ぶことが大切です。

たとえば、数万円の少額調達ならフリーランス特化型、数千万円規模なら大手業者というように、棲み分けが存在します。

自身の属性に合わない業者に申し込んでも、審査基準から外れてしまい、時間の無駄になる可能性が高まります。

自身のような規模感や業種の成約実績があるかを事前に調査し、適切な業者を選択しましょう。

ファクタリング審査から契約・振込までの流れ

ファクタリングの手続きは非常に迅速ですが、基本的な流れを把握しておけば戸惑うことはありません。

主なステップは次の4段階です。

1. ファクタリングサービスへの申し込み
2. 審査のための必要書類の提出
3. 審査結果の通知と契約の締結
4. 指定口座への資金の振り込み

それぞれの内容を解説します。

1：ファクタリングサービスに申し込む

まずは、希望するファクタリング会社の公式サイトから申し込みをおこないます。

現在は、オンラインフォームから24時間受け付けているサービスが主流です。

申し込み時には、希望する調達額や売掛金の金額、連絡先などの基本情報を入力します。

申し込みの段階で大まかな条件のヒアリングがおこなわれる場合もあり、電話での簡単な確認が入るケースもあります。

2：必要書類を提出する

申し込み後、審査に必要となる書類をオンラインにアップロードしたり、メールなどで送付したりします。

提出された書類をもとに、ファクタリング業者が売掛債権の価値と実在性を精査します。

書類の鮮明さや不備のなさが審査スピードを左右するため、スキャンデータやスマートフォンのカメラで丁寧に撮影したものを送付しましょう。

3：契約を交わす

審査を通過すると、手数料や振込予定日などの最終的な条件が提示されます。

内容に納得できれば、正式に契約の手続きに進みましょう。

オンライン完結型のサービスでは、クラウドサインなどの電子契約システムを利用して、印鑑や郵送の手間なく即座に締結できます。

対面契約の場合は、担当者が来社、あるいは利用者が来社して署名捺印をおこないます。

4：振込

契約が完了すると、ファクタリング業者から指定の口座へ資金が振り込まれます。

即日対応の業者であれば、契約から数時間以内に入金を確認できることもあります。

入金された資金は、事業資金として自由に利用可能です。

本来の売掛金の支払い日に取引先から入金があった際は、資金をファクタリング業者へ送金すれば（2社間契約の場合）、一連の取引は完了です。

ファクタリング業者の審査に落ちた際に考えられる理由

審査が通りやすいといわれるファクタリングでも、否決されるケースは存在します。

もし審査に落ちた場合は、次の5つのいずれかに該当していないかを確認し、対策を練る必要があります。

• 売掛先の信用力に重大な懸念がある
• 提出書類に不備や虚偽の内容が含まれている
• 取引の実態を証明するための証拠が不足している
• 税金や社会保険料の滞納により、債権が差し押さえられるリスクがある
• 利用会社自身の存続が危ぶまれるほど経営が不安定である

審査に落ちた場合でも、申し込んだ業者と相性が悪かったケースもあるため、ファクタリングをあきらめる必要はありません。

ファクタリング業者の審査に落ちた際の考えられる理由について、詳しく解説します。

売掛先の信用力に不安がある点

審査落ちの最も多い原因は、支払いをする企業である売掛先の信用力不足です。

売掛先が倒産寸前だったり、過去に不渡りを出した履歴があったりすると、買い取りは拒否されます。

ファクタリング業者は売掛先から確実に資金を回収しなければならないため、売掛先の信用力が不安定だと審査に通りません。

売掛先の信用力が問題で審査落ちした場合は、別の取引先への請求書を使って再申し込みを検討する必要があります。

請求書や通帳などの提出書類に不備がある点

書類の不備は、内容以前の信頼性の問題として厳しくチェックされます。

たとえば、請求書に記載された振込先口座が異なる、通帳のコピーのページが一部欠けているなどのミスが挙げられます。

とくに通帳の履歴を改ざんしたり、架空の請求書を作成したりする行為は、審査落ちだけでなく法的なトラブルに発展する重大な違反です。

審査を有利にしようとする意図がなくとも、些細な入力ミスが疑念を生む原因となるため、細心の注意を払いましょう。

売掛債権の内容や取引実態を確認しにくい点

取引の証拠が不十分で、本当に仕事がおこなわれたのかを確信できない場合も審査に通りません。

とくに口頭での発注や、書面を残さない個人間の取引による債権は、実在性を証明しにくいため不利に働く傾向にあります。

取引の実態を補強するためには、発注書や納品完了の受領書、やり取りしたメール履歴などを整理して提示する工夫が必要です。

税金や社会保険料の滞納がある点

税金や社会保険料を滞納していると、国や自治体により売掛金が差し押さえられるリスクが生じます。

差し押さえが発生すると、ファクタリング業者は買い取った債権を回収できなくなるため、審査では非常に大きなマイナス要因です。

ただし、すでに税務署と話し合いをして分納の許可を得ている場合などは、その事実を証明することで審査に通る可能性があります。

滞納を隠すのではなく、解決に向けて動いている姿勢を資料で示すことが大切です。

また、多くの業者が重視するのは、売掛金が差し押さえられるか否かです。

納税証明書や分納の領収書を自身から提示することで、管理能力があると見なされ、審査に通るケースもあります。

利用会社の経営状況が不安定と判断された点

売掛先の信用が第一とはいえ、利用者側の経営が不安定すぎる場合も審査に影響します。

たとえば、取引先から振り込まれた資金を利用者が使い込んでしまい、ファクタリング業者へ送金できないリスクを懸念されるためです。

とくに、銀行口座が差し押さえられていたり、すでに破産手続きを開始したりしているような状況では、審査通過は極めて困難となります。

ただし、事業の継続性が認められる範囲内であれば、赤字決算そのものは大きな支障にはなりません。

ファクタリングの審査についてよくある質問

ファクタリングの審査に関して、多くの方が抱く疑問をまとめました。

それぞれの疑問に回答します。

個人事業主・フリーランスでもファクタリングの審査に通りますか？

個人事業主やフリーランスの方でも、審査を通過できる可能性はあります。

ファクタリングは個人特化型のサービスも増えており、法人の取引先への請求書があれば、事業の規模にかかわらず利用できます。

ただし、取引先が個人の場合の債権は信用力の評価が難しいため、買い取りを断られるケースがある点に注意してください。

売掛先が法人であれば、自身の信用状況を過度に心配する必要はありません。

審査なし・即日入金を謳う業者は利用しても大丈夫ですか？

「審査なし」と「即日入金」をセットで強調する業者の利用には、大きなリスクが伴います。

前提として、審査が全くない正規のファクタリング業者は存在しません。

ファクタリングは売掛債権の買い取りである以上、債権の実在性や回収リスクを確かめる工程は不可欠です。

「審査なし」を謳う業者は、ファクタリングの形式を装った違法な闇金である可能性があります。

一方で、正規の優良業者の多くが「即日入金」に対応しているのは事実です。

 ただし、審査を「おこなわない」のではなく、AI審査やオンライン完結の仕組みにより審査を「高速化」して即日対応を実現しています。

「審査がないから早い」のではなく「効率的な審査体制があるから即日入金ができる」点が正規業者の特徴です。

一度他社で審査に落ちましたが、再申し込みは可能ですか？

他社で審査に落ちた場合でも、別の会社に再申し込みをおこなうことは可能です。

ファクタリング業者により審査の基準や得意とする業種は異なるため、1社断られても諦める必要はありません。

再申し込みの際は、前回の審査で何が懸念点だったのかを推測して対策を立てましょう。

たとえば、資料を補強したり、別の売掛先の債権を提示したりするなどの対策を講じることで、通過の可能性を高められます。

赤字決算でもファクタリングの審査に通る可能性はありますか？

赤字決算でも、ファクタリングの審査に通る可能性はあります。

ファクタリングは銀行融資とは異なり、評価の主役は利用者の決算内容ではなく売掛先の支払い能力のためです。

現在の事業に将来性があり、売掛先から確実に支払いがおこなわれることを証明できれば、赤字は決定的な審査落ち理由にはなりません。

資金調達により資金繰りを改善し、経営を立て直すための手段としてファクタリングを有効活用しましょう。

まとめ

ファクタリングの審査が緩いと感じられるのは、利用者自身の財務状況よりも、売掛先の信用力を最優先で評価する仕組みがあるためです。

赤字や税金滞納などの不安を抱えている場合でも、適切に業者を選んで実態を証明する書類を揃えれば、即日での資金調達は決して難しくありません。

まずは自身の状況に合ったサービスへ相談し、目の前の資金課題を解消しましょう。

また、中長期的な財務基盤の安定や、低コストな資金調達を希望するなら、不動産を最大限に評価して融資をおこなうファンズ不動産の活用も検討してみてください。

現状を打破し、事業をより成長させるための確かな一歩となるでしょう。