6件借り入れがあっても借りられる中小の消費者金融はある？独自審査で融資可能な業者を紹介

中小消費者金融は、大手金融機関にはない独自の柔軟な審査基準を設けています。

しかし、すでに他社からの借り入れが複数ある状態では、本当に融資を受けられるのか、安全な業者はどこか不安を抱える方も少なくありません。

中小消費者金融なら6件の借り入れがあっても総量規制の範囲内であれば融資を受けられる可能性は残されていますが、違法業者には注意が必要です。

この記事では、多重債務でも対応可能な正規の中小消費者金融の特徴や、返済が難しい場合の対処法について解説します。

正しい知識を身につけることで、自身の状況に合った安全な借入先や、おまとめローンなどの適切な解決策がわかるため、ぜひ参考にしてください。 

6件利用していても借り入れできる消費者金融はある

すでに6件の他社借入がある状態でも、中小の消費者金融であれば審査を通じて融資を受けられる可能性はあります。

ここからは、すでに複数社から借り入れている状況が審査に与える影響や、中小消費者金融なら可能性が残されている理由について解説します。

総量規制の範囲内かを確認する

総量規制とは、借入総額が年収の3分の1を超えてはならないという貸金業法で定められたルールのことです。

他社からの借入が6件ある場合でも、借入残高の合計が総量規制の範囲内に収まっていれば法的には新たな融資を受けられる可能性があります。

たとえば、年収が300万円であれば借入上限額は100万円です。

現在の借入残高の合計が自身の上限額に達していないか事前に計算して確認することが重要です。すでに上限に達している場合は、消費者金融からの新たな借り入れはできません。

統計データからも5件以上利用している人がいる

信用情報機関が公表している統計データによれば、実際に5社以上から継続して借り入れをおこなっている多重債務者は一定数存在します。

客観的な事実がある以上、6件目の借り入れがシステム上不可能であるとはいい切れません。

ただし、借入件数が増えていくにつれて審査のハードルは段階的に厳しくなる傾向があるため、マイナス要因になりやすい点は理解しておきましょう。

大手・銀行は借り入れ6件だと断られやすい

大手消費者金融や銀行のカードローンでは、すでに6件もの他社借入がある状態から新規の審査を通過させることは困難です。

大手金融機関では、コンピューターによる自動審査システムが導入されており、借入件数や借入総額が一定の基準を超えた時点で自動的に審査落ちとなる仕組みです。

とくに、銀行は近年の過剰貸付を防ぐための規制強化に伴い、独自の審査基準をより一層厳格化しています。

そのため、複数の他社借入を抱えた多重債務状態での申し込みは、システム上でそのまま弾かれてしまう可能性が非常に高いと考えられます。

6件の借り入れがある状況でお金を工面したい場合は、大手のような一律のシステム審査ではなく、個別の事情を汲み取ってくれて柔軟な対応が期待できるほかの選択肢を検討するほうが現実的です。

6件借り入れがあるなら中小消費者金融の検討がおすすめ

大手金融機関の審査に通らない場合は、中小消費者金融を検討するとよいでしょう。

ここからは、それぞれの特徴が多重債務者にとってどのようなメリットになるのかを説明します。

信用情報を確認するが柔軟な審査を実施している

中小消費者金融は、機械的な基準だけに頼るのではなく、一人一人の現在の返済能力や人柄などを総合的に見極める柔軟な審査をおこなっています。

大手と同様に個人の信用情報を必ず確認しますが、画一的なシステムのみで機械的に落とすことはありません。

担当者が直接事情をヒアリングしたうえで融資の可否を判断する仕組みなため、他社借入の件数が多くても、現在の収入が安定していれば十分に審査に通る可能性はあります。

大手で断られた方でも、中小消費者金融なら一度相談してみる価値はあります。

自社の独自基準を満たしているかを重視する

中小金融会社では、自社の独自基準を満たしているかを重視します。

大手のように自動システムのみで合否を判断するのではなく、現在の返済能力を多角的に見極める独自の審査基準を設けている点が強みです。

具体的には、現在の勤務先での勤続年数や給与の安定性などを細かくチェックして融資を検討します。

そのため、他社借入が6件あっても毎月遅延なく返済できている実績があればプラスに評価されることも少なくありません。

過去の金融事故には比較的寛容

中小消費者金融は、過去の金融事故には比較的寛容という点も特徴の一つです。

過去に自己破産や任意整理を経験していても、現在の生活状況が改善されていれば融資対象となることがあります。

審査において重視されるのは、過去の失敗そのものよりも、現在から未来にかけての返済能力です。

ただし、現在進行形で他社の返済を長期延滞している場合は審査に通ることはありません。

あくまで現状の返済を確実に継続していることが、融資を受けるための大前提となります。

6件借り入れがある方におすすめの中小消費者金融

他社借入がすでに6件ある状況でも、融資実績や柔軟な対応が期待できる正規の中小消費者金融を厳選してまとめました。

ここからは、それぞれの会社が持つ具体的な特徴や、申し込む際のポイントを順番に解説します。

セントラル

セントラルは中小規模でありながら、大手消費者金融並みの高い利便性を誇り、初めての方でも利用しやすい環境が整っている業者です。

自動契約機や専用ATMを完備しているほか、申し込んだ当日に借り入れできるケースもあり、急ぎで資金が必要な場面にも適しています。

初回利用者は、最大30日間無利息でお金を借り入れられる点も魅力です。

なお、借入可能額は1～300万円までと幅広く設定されていますが、すでに6件の他社借入がある場合は、希望額を大きめにするのではなく少額の借入に絞ることで審査に通りやすくなる傾向があります。

利便性の高さを活かしつつ、現実的な金額で申し込むことを意識してください。

プラン

プランは、大阪にある2店舗を拠点としながらネット申し込みで全国どこからでも来店不要で手続きができる消費者金融です。

自己破産や債務整理の経験がある方でも相談を受け付けていて、契約方法は来店または郵送から選ぶことができます。

借入可能額は10万円以下に特化しており最低返済額が2,000円と低く設定されているため、多重債務で毎月の返済負担をできるだけ抑えたい方に適しているといます。

アルコシステム

アルコシステムは、兵庫県姫路市で1983年から営業を続けている、振込キャッシング専門の消費者金融です。

契約時に決まった金額を一度に借りる証書貸付方式（フリーローン）を採用しており、融資額は最大50万円です。

審査は最短30分で完了し、振込による即日融資にも対応しています。

また、過去に債務整理を経験した方への融資実績が豊富にあり、信用情報よりも現在の属性情報を重視する傾向があるため、他社借入が多くても小口融資であれば前向きに相談に乗ってもらえます。

ただし、返済遅延の履歴がある場合や、既存の借入が総量規制の上限に近づいている場合は審査通過が難しくなる可能性があることを理解しておきましょう。

アロー

アローは独自の審査基準を設けており、最短45分でのスピーディーな審査完了に対応している消費者金融です。

新規の顧客獲得に積極的で、他社借入が複数ある方の申し込みも広く受け付けています。

公式のスマートフォンアプリが用意されているため、必要書類の提出などの手続きをWeb上でスムーズに完結させられるのも便利なポイントです。

ただし、年齢制限や勤続年数に関する条件が細かく設定されている点には注意してください。

利用条件をクリアしていて、できるだけスピーディーに融資を受けたいと考えている場合には心強い選択肢の一つとなります。

デイリーキャッシング

デイリーキャッシングは通常のフリーローンだけでなく、複数の借入を一つにまとめる「おまとめローン」にも対応している柔軟性の高い業者です。

すでに6件の借入がある状況では、さらに返済先を増やすと管理の負担が大きくなりますが、デイリーキャッシングであれば借り換えにより毎月の返済負担や金利を軽減できる可能性があります。

インターネットから全国どこからでも申し込むことができ、柔軟なヒアリングを通じて一人一人の状況に合わせたプランを提案しています。

借入先を増やさず返済の負担を根本から見直したいと考えているなら、デイリーキャッシングに相談するとよいでしょう。

いつも

いつもは、銀行口座やネットバンキングへの振り込みにも対応しており、Webから24時間365日いつでも申し込める利便性の高さが特徴の消費者金融です。

原則として電話での在籍確認がないため、職場への連絡に配慮したい場合にも適しています。

Web申し込みの場合は最短30分で融資を受けることができ、審査結果に基づく利用限度額の範囲内であれば自由に借り入れが可能です。

初回利用時には最大60日間の無利息期間が適用されるほか、LINEを活用したオペレーターとの気軽な相談や、郵便物なしでの契約にも対応しているため、消費者金融の利用を周囲に知られたくない方にも心強い選択肢です。

フクホー

フクホーは創業50年以上の歴史を持ち、審査の柔軟性に定評がある老舗企業です。

借り換えローンにも対応しているため、すでに複数社から借り入れている状況でも相談しやすい環境が整っています。

審査では、過去の金融トラブルそのものよりも現在の返済状況を重視する独自の基準を採用しています。

また、契約書類をコンビニのマルチコピー機で印刷できるため、自宅への郵送物を防いでプライバシーを守ることが可能です。

ただし、ほかの業者と比べて提出書類が多めに設定されている傾向があるため、漏れがないよう入念に準備しましょう。

過去の経緯よりも現在の状況を前向きに見てほしい場合や、借入の一本化も含めて検討したい場合には実績豊富なフクホーを検討してみてください。

スカイオフィス

スカイオフィスは、福岡に拠点を置き全国対応のネットキャッシングを提供している業者で、申し込みから融資まで最短即日で完了するスピーディーな対応が特徴です。

他社で断られた方に対しても、現在の収支状況を丁寧にヒアリングして融資を検討します。

ただし、契約には書類の郵送が必要となるため、完全にWeb完結とはならない点に注意しましょう。担当者と相談しながら融資を進めたい方に、スカイオフィスは向いています。

6件借り入れがあっても借りられたときの注意点

中小消費者金融から融資を受けられたとしても、その後の計画的な管理が欠かせません。

まず気をつけておきたいのは、審査が甘いと謳う業者の中には違法なヤミ金が紛れている可能性があるという点です。

正規の貸金業者は、必ず金融庁の「貸金業者登録一覧」に記載されています。利用する前に公式サイトで登録番号を検索し、安全な業者であることを確認してください。

そのうえで、新たな借り入れにより毎月の返済負担がさらに増加することに留意し、これ以上借入先を増やさないための無理のない返済計画を立てることが重要です。

6件借り入れがあって返済が難しいときの対処法

新たな借り入れができず毎月の返済に行き詰まってしまった場合は、次の対処法を検討してみてください。

ここからは、それぞれの対処法について詳しく解説します。

収支・返済計画の見直し

複数の借入先があり返済が難しいときは、まず毎月の収入と支出を正確に把握し、無理のない返済計画を立てることからはじめましょう。

家計簿アプリやメモを活用して、通信費やサブスクリプションなどの固定費から娯楽費まで、削れる項目がないか洗い出してみます。

毎月の収支を可視化して少しでも浮いたお金を返済に回せば、元金を減らしていくことができます。

さらに、現在抱えている6件の借入先ごとに、それぞれの金利と残高をリストアップしてみてください。

金利が高いものから優先して返済していく繰り上げ返済の順番を明確にすることで、利息の負担を最小限に抑えながら効率よく完済を目指せます。

日々の地道な見直しこそが、借金問題を根本から解決するための第一歩となります。

資産があるなら売却を検討

自動車やブランド品などの資産を所有している場合は、それらを売却して返済に充てることも有効な解決手段です。

手元にまとまった現金を作ることで、一気に借入残高を減らすことができます。

とくに、維持費のかかる自動車を手放せば、毎月の支出を大幅に削減できます。

リサイクルショップやフリマアプリなどを活用して、少しでも高く売れる方法を探してみましょう。

債務整理も視野に入れる

自力での返済がどうしても困難な場合は、債務整理という法的な手続きを視野に入れる必要があります。

債務整理とは、弁護士や司法書士に依頼して借金の減額や免除をおこなう正当な手続きのことです。

主な手続き方法には、次のような選択肢があります。

手続きの種類	概要・特徴
任意整理	将来利息をカットし、元金のみを分割返済
個人再生	裁判所を介して借金総額を大幅に減額し、原則3年で返済
自己破産	財産を手放す代わりに、すべての借金返済を免除

手続きをおこなうと信用情報機関に記録が残るため、一定期間は新たな借り入れができなくなります。

しかし、現在の苦しい状況を根本から解決するためには、有効な選択肢です。

国の公的制度が利用できないか検討

自力での解決や資産売却が難しい場合は、国の公的制度を利用して生活の立て直しを図るのも手段です。

たとえば、各自治体の社会福祉協議会が窓口の生活福祉資金貸付制度では、一時的な生活費や就職活動のための資金などを、低金利または無利子で借り入れることができます。

ただし、 消費者金融からの借り入れとは異なり、利用には一定の要件を満たす必要があり、審査や支給までに時間がかかる点に注意が必要です。

まずは居住地域の役所窓口へ足を運び、現状を相談してみることからはじめてみてください。

複数社からの借り入れに関するQ&A

他社からの借り入れが多い方が抱きやすい疑問についてお答えします。

それぞれの疑問について詳しく解説します。

審査に落ちた理由を教えてもらえますか？

消費者金融の審査に落ちた具体的な理由が開示されることはありません。

各社が設けている審査基準や内訳は、防犯上の観点や独自のノウハウを守るため、一切非公開とされています。

ただし、審査に落ちる主な原因としては、総量規制への抵触や、延滞や債務整理など過去の金融トラブルが挙げられます。

自身の信用情報は、CIC、JICC、KSCなどの各信用情報機関に開示請求をおこなうことで確認できるため、現在の状況を客観的に把握する手がかりにはなるでしょう。

明確な理由は分からないものの、思い当たる理由を推測し次の対策を立てることが重要です。

パートやアルバイトでも申し込みは可能ですか？

パートやアルバイトの方でも毎月安定した収入があれば、中小消費者金融へ申し込むことは可能です。

雇用形態にかかわらず継続的な収入があるかが返済能力を証明する重要な判断基準となるため、多くの中小消費者金融では正社員以外からの申し込みも受け付けています。

ただし、収入が不安定な月があったり勤続年数が極端に短かったりすると審査に不利になる可能性があります。

毎月一定のシフトに入り、無理のない範囲で安定した給与を得ていることが、審査通過のポイントです。

専業主婦でも追加で借り入れできる中小金融会社はありますか？

自身に収入のない専業主婦の方が、消費者金融から新たにお金を借りることは原則としてできません。

貸金業法の総量規制により、本人の年収の3分の1を超える貸付が法律で禁止されているため、収入がゼロであれば借入上限額もゼロになります。

ただし、配偶者の同意を得たうえで、世帯年収の3分の1まで借り入れができる配偶者貸付という特例制度を設けている中小金融会社が一部存在します。

配偶者貸付制度を利用するには、配偶者の同意書や婚姻関係を証明する書類が必要です。

一般的なカードローンに比べて手続きが複雑になるため、対応している業者を見極めて不明点は問い合わせる必要があります。

まとめ

この記事では、6件の他社借り入れがある状態でも利用できる中小消費者金融の特徴や注意点について解説しました。

大手で審査落ちした場合でも、独自審査をおこなう正規業者なら融資の可能性はありますが、総量規制のルールや違法業者を避ける知識が不可欠です。

また、返済が困難な場合は、おまとめローンや債務整理を検討する必要があります。

より詳細な情報や具体的な解決策を知りたい方は、公式サイトを確認して無理のない借入・返済計画を相談してみてください。