100万円借りる方法を解説！即日・審査なしでもOK？低金利で借りる方法やおすすめ銀行カードローンも解説！

予定外の出費やトラブルが起こり、急に100万円のお金が必要になることがあります。自力で100万円の調達が難しい場合、借り入れをしてお金を工面しなければいけません。

お金を借りたことがない方は、どのように借りればよいのか、利息はいくらになるのかなど、さまざまな不安が頭をよぎるでしょう。

今回の記事では、100万円を借りる方法や利息を含めた返済額シミュレーションを紹介します。また、100万円を借りるときの注意点も解説しているため、実際に借り入れる際はぜひ参考にしてください。

100万円借入する際の借入先

100万円を借りるときは、一般的に銀行、信用金庫などの金融機関や、民間の貸金業者に依頼します。100万円の借入先として選択肢に挙がるのは、主に次の8つです。

• 即日融資を希望する方は消費者金融カードローン
• 低金利で借りるなら銀行カードローン
• 目的別ローンは低金利で高い限度額が期待できる
• 銀行のフリーローンは目的自由で高額を借りられる
• 生命保険に加入しているなら契約者貸付を利用できる可能性あり
• 生活に困っているなら公的融資制度も選択肢
• クレジットカードのキャッシングは条件を満たしていれば利用可能
• 学生ならば学生ローンが使える可能性あり

どのような用途で借りるのか、いつまでに100万円が必要なのかによって最適な借入先は異なります。各借入先の特徴について1つずつ詳しく解説します。

即日融資を希望する方は消費者金融カードローン

とにかく早く100万円を借り入れたい方は、消費者金融カードローンの利用がおすすめです。

消費者金融は個人への融資をおこなっている貸金業者で、口座を開設せず手軽に借り入れできます。また、消費者金融カードローンは融資を受けるまでの流れが非常にスピーディーで、最短即日で審査が完了する点も大きなメリットです。

近年ではスマートフォンで借り入れの手続きができるカードレスのローンも増えており、自宅に郵送物が届くと困る方も気軽に利用できます。

便利なポイントが多い消費者金融カードローンですが、銀行で借り入れるよりも金利が高い傾向にあります。返済期間が長引くほど利息も膨れ上がっていくため注意が必要です。

また、カードローンは手軽に借り入れができる分、癖になってしまい必要以上のお金を借りるリスクがあります。消費者金融カードローンを利用する際は、借入額と返済期間を事前にきっちり決めておき、計画に基づいて返済を進めることが大切です。

下記記事では即日融資OKな消費者金融をまとめていますので、参考にしてください。

低金利で借りるなら銀行カードローン

金利をできるだけ抑えて100万円を借りたい方には、銀行カードローンがおすすめです。

銀行カードローンは消費者金融に比べて金利が低く、返済期間が長引いた場合でも総返済額を抑えられます。

また、借入額が大きい場合でも返済計画を立てやすく、安定した収入がある方におすすめです。

一方、審査に時間がかかる点に注意が必要で、消費者金融カードローンのような即日融資には期待できません。

融資まで数日〜1週間ほどかかるケースもあるため、銀行カードローンを利用するなら、時間に余裕を持って申し込みする必要があります。

「すぐに100万円を借りたい」という方には不向きですが、「できるだけ低金利で借りたい」「返済総額を少なくしたい」という方は選択肢の1つになるでしょう。

目的別ローンは低金利で高い限度額が期待できる

借り入れの目的が明確に決まっている場合は、銀行や信用金庫で提供されている目的別ローンがおすすめです。

目的別ローンは、その名のとおり資金を利用する目的が決められているローンです。

目的以外の用途で資金の利用はできませんが、他のローンよりも低金利で借り入れできるメリットがあります。

目的別ローンの主な種類は次のとおりです。

• マイカーローン
• 住宅ローン
• 教育ローン
• ブライダルローン
• 医療ローン
• リフォームローン

これらの種類はあくまでも一例であるため、金融機関によってはさらに多様な目的別ローンが用意されていることもあります。

なお、担保の有無や審査基準はローンの種類によって異なります。

たとえば借入額が多くなりがちな住宅ローンは、マイホームを担保にすることが一般的です。

申込者の返済能力に加え、マイホームの担保評価も審査に組み込まれます。

反対に医療ローンは無担保であることが多く、審査では申込者の返済能力が重要視されます。

また、変動金利なのか固定金利なのかもローンの種類によって異なるため、借り入れの際に確認しましょう。

銀行のフリーローンは目的自由で高額を借りられる

資金の用途に制限を掛けたくない場合は、銀行や信用金庫で借り入れできるフリーローンがおすすめです。

目的別ローンは特定の用途にしか資金を利用できませんが、フリーローンは借り入れた資金を自由な目的で利用できます。

たとえば海外旅行や楽器購入などの趣味に利用したり、他社ローンの借り換えに利用したりしても問題ありません。

注意点として、フリーローンを借り入れる際は利用目的を申告する必要があります。

虚偽の理由で借り入れたことが判明した場合はペナルティを受ける恐れがあるため、注意しましょう。

フリーローンは、目的別ローンと比較すると金利はやや高めです。また、申し込みをしてから実際に借り入れるまでに2週間ほどの時間が掛かります。

金利が多少高くても資金の利用目的を制限されたくない方や、借り入れまでに時間が掛かっても問題ない方におすすめです。

生命保険に加入しているなら契約者貸付を利用できる可能性あり

生命保険に加入している方は、契約者貸付制度を利用して資金を借りられる場合があります。

契約者貸付制度とは、解約返戻金の範囲内でお金を借りられる仕組みで、通常のローンのような審査が必要ありません。

さらに、借入手続きも比較的スムーズで、まとまった資金を短期間で調達できる可能性があります。

ただし、返済を怠ると解約返戻金が減額されたり、契約が失効するリスクもあります。

契約者貸付は、スピーディーに高額の融資を受けられる分リスクもあるため、一時的な借入手段として利用し、返済計画を立てたうえで活用することが大切です。

生活に困っているなら公的融資制度も選択肢

失業や病気などで生活に困っている場合は、公的な融資制度の利用も検討してみましょう。

公的融資制度は低金利や無利子で利用できる場合があり、返済の負担を軽減しながら資金を確保できる点が魅力です。

主な公的融資制度を次の表にまとめました。

制度名	利用できる人	貸付上限	金利
生活福祉資金貸付制度※1	・低所得世帯 ・障がい者世帯 ・高齢者世帯	580万円 （種類により異なる）	無利子～年1.5％
教育支援資金※2	・低所得世帯	～月額65,000円	無利子
母子父子寡婦福祉資金※3	・20歳未満の児童を扶養している配偶者のない男女	489万円	無利子～年1.0％

制度の種類により条件が大きく異なり、貸付条件や利用できる人もさまざまです。

基本的には急ぎの融資ではなく生活再建を目的としているため、慢性的に資金難な人が対象です。

融資に時間がかかる場合もありますが、生活難の方は利用を検討してみるとよいでしょう。

クレジットカードのキャッシングは条件を満たしていれば利用可能

手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、ATMやインターネットから簡単に借り入れができます。

審査は契約時に行われているため、新たに申し込む必要がなく、すぐに利用できる点がメリットです。

利用限度額はカードごとに異なり、条件を満たせば100万円以上借りられる場合もあります。

ただし、キャッシングは銀行のカードローンやフリーローンと比べて、金利が高めに設定されている傾向にあります。

キャッシングは急な出費への対応など短期的な借入にとどめ、できるだけ早めに返済するように心掛けましょう。

学生ならば学生ローンが使える可能性あり

大学生や専門学生なら、学生を対象とした「学生ローン」を利用できる可能性があります。

一般的には、20歳以上で安定したアルバイト収入があれば申し込みが可能です。

ただし、学生ローンで100万円を借りるのは難しく、一般的には数万円から数十万円程度が上限となります。

借入や返済の履歴は社会人になってからの信用情報にも影響するため、学生ローンを利用する際は、最低限の借入で確実に返済しましょう。

100万円を借りるときにおすすめの消費者金融5選

100万円を借りたいときにおすすめの消費者金融を5社紹介します。

カードローンを利用して100万円程度の借り入れをしたいと考えている方は、ぜひ参考にしてみてください。

プロミス｜融資スピードの早さが魅力

プロミスはWeb完結で申し込めるうえに手続きが最短3分で終わり、すぐにお金を借りられる点が大きなメリットです。

契約後は原則24時間365日インターネット振込、スマホATMでお金を借りられて、急な出費にも備えられます。

また、カードレスにすれば自宅への郵送物もなくせるため、家族にカードローンの利用を知られたくない方も安心して借り入れできます。

誰にもカードローンの利用を知られたくない、できる限り早くお金を借りたいと考える方は、便利なプロミスを選びましょう。

SMBCモビット｜在籍確認の電話原則なし

SMBCモビットは三井住友銀行のATMであれば、借り入れや返済する際の取引手数料が無料な点が魅力の消費者金融です。

通常コンビニや金融機関のATMで借り入れや返済をおこなうと、取引手数料がかかるため、できる限り節約したい方に向いています。

また審査時に原則職場への電話連絡がなく、同僚や上司にカードローンの利用を知られたくない方にもおすすめです。

カードローンでお金を借りたいけれど、職場に電話をされるのに抵抗がある方は、原則在籍確認の電話がないSMBCモビットに申し込みましょう。

アコム｜はじめて利用する方に人気

大手消費者金融のアコムは、はじめてカードローンを利用する方に人気があり、新規契約者数がNo.1です。

今までカードローンを利用した経験がない方に選び続けられているため、はじめてお金を借りたい方でも安心して申し込めるでしょう。

また、はじめての方限定で最大30日間の無利息サービスを用意しており、カードローンの利息が心配な方でも問題ありません。

はじめてカードローンを利用する方は、新規契約社数No.1かつ無利息サービスでお金を借りやすいアコムが向いています。

アイフル｜誰にもバレずに借りられる

アイフルは自宅への郵送物をなくせるうえに、職場への電話連絡が原則ないため、誰にもバレずにお金を借りたい方におすすめです。

公式サイトによると、在籍確認を実施した顧客の割合は0.9％と記載されており、職場への電話連絡がほぼないことがわかります。

実際、99.1%のお客様には、 電話での在籍確認を実施しておりません。

引用元：アイフル

またアイフルは女性専用のカードローン「SuLaLi」を用意しているため、女性でも安心してお金を借りられます。

カードローンを利用したいと考えている女性や、誰にもバレずにお金を借りたい方は、安心して借り入れや返済ができるアイフルを活用しましょう。

レイク｜無利息サービスが充実

レイクは条件を満たせば365日間無利息になるため、カードローンを利用したいけれど利息が心配と考える方でも借り入れできます。

365日間無利息になる条件は、次のとおりです。

• レイクではじめての利用
• Webでの申し込みや契約
• 収入証明書の提出
• 契約金額が50万円以上

上記の条件に当てはまれば最大1年間は無利息のため、お得にレイクのカードローンを利用できます。

カードローンを選ぶときに無利息サービスの充実さを重視する方は、最大365日間金利がゼロになるレイクにしましょう。

ブラックでも可能性あり！100万円を借りるのにおすすめの中小消費者金融

大手の審査に通らなかった方や信用情報に不安がある方でも、柔軟な審査基準を設けている中小消費者金融なら借りられる可能性があります。

ここでは、100万円を借りたいときにおすすめの中小消費者金融を3社紹介します。

セントラル｜過去にとらわれない柔軟審査を明言

セントラルは、過去にとらわれない柔軟な審査が特徴です。

過去に延滞や債務整理を経験した方でも、安定した収入があれば融資の可能性があります。

また、自社の自動契約機を設置しており、その場でカードを発行して即日融資を受けられるため、急ぎで融資が必要な場合にも活用できます。

さらに、24時間365日Webでの申込みを受け付けているため、気軽に利用できる点も特徴です。

柔軟な審査で素早く融資を受けたい方は、セントラルへの申込みを試してみましょう。

アロー｜原則職場への在籍不要を明言

アローは「原則として職場への在籍確認を行わない」と明言している消費者金融です。

職場への電話連絡を避けたい方や、会社に借入を知られたくない方には大きな安心材料となります。

さらに、最大200万円まで借り入れ可能で、審査に通れば100万円以上の資金調達ができます。

申込みから借入・返済までアプリで完結するため、スマートフォンで手軽に管理できる点も特徴です。

知り合いにバレるリスクを減らしたい方や、高額の融資を受けたい方は、アローに相談してみましょう。

いつも｜最大60日の無利息期間で低リスクの借入が可能

いつもは60万円以上で最大60日間の無利息期間があり、少ないリスクで高額の借入が可能です。

さらに、最短即日で500万円まで融資を受けられ、大きな出費にもすぐに対応できます。

通常のカードローンからおまとめローン・ビジネスローンまで、幅広い商品がある点も特徴で、自身にとってお得なプランを選択できる点も特徴です。

また、Web完結で24時間365日利用できる使いやすさも兼ね備えているため、忙しい方でも気軽に試せるでしょう。

100万円を借りるときにおすすめの銀行カードローン5選

金利の低さを重視したい、即日融資ではなくてよいと考える方は、銀行が提供しているカードローンが向いています。

おすすめできる銀行カードローンを5つ紹介するため、ぜひ参考にして必要なお金を用意しましょう。

楽天銀行スーパーローン｜楽天会員ランクに応じて審査優遇

楽天銀行スーパーローンは、楽天ポイントの獲得数や獲得回数で決まる楽天会員ランクに応じて、審査優遇がある点が特徴のローン商品です。

楽天カードや楽天市場など、普段から楽天のサービスを利用している方は、審査優遇を受けられて利用しやすいでしょう。

また金利は年1.9〜14.5％で、審査後に設定される利用限度額に応じて、決められた利率が適用されます。

普段から楽天のサービスをよく利用しており、楽天会員ランクが高い方は、審査優遇がある楽天銀行スーパーローンを検討しましょう。

三菱UFJ銀行カードローンバンクイック｜Webで借り入れ可能

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは、窓口まで行かなくても申し込めて、Webでの借り入れもできる点がメリットです。

また審査結果は最短当日にわかるため、できる限り早めにカードローンを利用できるか知りたい方は助かるでしょう。

バンクイックの金利は年1.4〜14.6％で、審査後に設定される利用限度額に応じて適用される利率が決まります。

銀行からお得にお金を借りたい方は、金利が低めの三菱UFJ銀行カードローンバンクイックがおすすめです。

みずほ銀行カードローン｜上限金利の低さが魅力

みずほ銀行カードローンは上限金利が低く、業界トップクラスの利率が設定されている点が大きな魅力です。

金利は年2.0〜14.0％で、審査後に設定される利用限度額に応じて適用される利率が決まり、100万円以上200万円未満のときは12.5％です。

みずほ銀行は全国に支店やATMがあるうえに、WebやコンビニATMでも借り入れできるため、お金のピンチに備えられます。

金利の低さや使い勝手のよさを重視する方は、メガバンクの恩恵が受けられるみずほ銀行カードローンを利用しましょう。

三井住友銀行カードローン｜返済日を選べる

三井住友銀行のカードローンは毎月5日、15日、25日、月末のなかから自身の都合にあわせて返済日を選べます。

給料日が25日ではない方や、他の支払いがすべて終わってから返済をしたい方は、期日を選べて助かるでしょう。

また返済方法も次のなかから希望や状況にあわせて選べます。

• ATMでの入金
• SMBCダイレクトで口座振替
• 他行口座から振り込み
• 返済用口座からの自動引き落とし

返済日や返済方法を自由に選べてストレスなく支払いを続けたい方は、三井住友銀行カードローンが適しています。

住信SBIネット銀行カードローン｜アプリで借り入れ可能

住信SBIネット銀行カードローンは、スマートフォンがあれば申し込みから返済まで完結し、カードレスで利用できます。

また契約後はキャッシュカードにカードローンの機能が付帯するため、誰にもバレずに必要なお金を借りられる点がメリットです。

金利は年2.49〜14.79％で、審査で利用限度額が110〜200万円に設定された場合は、11.99％の利率が適用されます。

誰にもバレずに銀行からお金を借りたい方は、スマートフォン一つで利用できる、住信SBIネット銀行カードローンに申し込みましょう。

100万円を借りられる年収は借り入れ先によって異なる

100万円を借りられるかは、申し込み先の金融機関やローン商品により条件が異なります。

ここからは、以下3つの借入先による条件の違いについて詳しく解説します。

• 消費者金融
• 銀行カードローン
• 公的融資

上記3つの条件について具体的に解説するので、自身の状況と照らし合わせて確認してみてください。

消費者金融は年収300万円以上なければ借りられない

消費者金融のカードローンは「総量規制」の対象となり、年収の3分の1を超える金額は借りられません。

そのため、100万円を借りるには最低でも年収300万円以上が必要です。

たとえば、年収240万円の人の借入上限は年収の3分の1で80万円程度となり、100万円の融資は受けられません。

消費者金融は即日融資に対応している点が魅力ですが、借入額を年収が制限してしまうため、300万円未満の年収で100万円を借りるのは難しいのが現実です。

銀行カードローンは年収の規定がない

銀行カードローンは総量規制の対象外のため、年収に対して法律で定められた借入上限はありません。

安定した収入があり、返済能力があると判断されれば、年収300万円未満でも100万円を借りられる可能性があります。

ただし、近年は銀行も総量規制にならった自主規制をひいているため、やはり年収の3分の1を超える融資を受けるのは難しくなりつつあるのが現状です。

また、「即日融資」には対応していない場合も多く、急な出費には対応できないケースがあります。

銀行カードローンは即効性よりも、長期的な安定した借入に向いているカードローンであることを認識しておきましょう。

公的融資は無職やブラックでも借り入れできる

生活福祉資金貸付制度や教育支援資金などの公的融資制度は、民間ローンと利用条件が異なります。

たとえば、収入が少ない方や無職の方、過去に債務整理や延滞を経験した「ブラック」の方でも借りられる可能性があります。

ただし、利用には「生活に困っていること」などの条件があり、必ずしも誰でも100万円を借りられるわけではありません。

また、審査や手続きに時間がかかるため、急ぎで資金が必要な場合には不向きです。

しかし、金利が低く無利子の場合もあるため、条件を満たしている方は活用してみましょう。

100万円を借りるときの注意点

金融機関や消費者金融から100万円を実際に借り入れる際には、いくつか注意すべきポイントがあります。

100万円を借りるときに注意しておくべき具体的なポイントは次の4つです。

• 収入証明書の提出が必要
• 最低返済金額が決まっている
• 返済が長期間になれば利息がかさむ
• 1社で100万円借りる場合は金利が下がる

100万円を借りるときの注意点について詳しく解説します。

収入証明書の提出が必要

銀行や消費者金融で50万円以上の借り入れをする場合、原則として収入証明書の提出が必要になります。

収入証明書として利用できる書類は次のとおりです。

• 源泉徴収票
• 給与明細
• 確定申告書
• 住民税決定通知書
• 所得証明書
• 年金証書

いずれも最新の書類を提出する必要があります。

古い書類を提出したり、提出が遅れたりすると、審査に余計な時間が掛かります。

100万円を借り入れるときは収入証明書の提出がほぼ必須であるため、スムーズに手続きを進めるためにも事前に用意しておきましょう。

収入証明書が不要でカードローン利用できる条件については詳細は下記記事を参考にしてください。

最低返済金額が決まっている

ローンの返済において、基本的には毎月の最低返済金額が決まっています。

一般的には、最低借り入れ金額が多いほど最低返済金額も多くなります。

たとえば最低返済金額が借入金額の2.0%の金融機関で100万円を借り入れた場合、月々の最低返済金額は20,000円と利息分です。20,000円以下での設定はできません。

最低返済金額が高額に感じる場合は、100万円を一気に借り入れるのではなく、小分けにして借り入れましょう。

返済が終わってから次の借り入れをすれば、毎月の最低返済金額を抑えられます。

返済が長期間になれば利息がかさむ

返済が長期間にわたるほど、利息はどんどん膨らんでいくものです。

もし最低返済金額で返済を進める場合、返済期間が4〜5年の長期間に及ぶため、利息合計額が20〜30万円以上になる可能性があります。

余分な利息を支払いたくない場合は、可能な限り返済を短期間で終わらせなければいけません。

毎月の返済額を増やしたり、ボーナスが出たときにまとめて支払いをしたり、早めに完済できるようにしましょう。

1社で100万円借りる場合は金利が下がる

消費者金融や銀行カードローンは、利息制限法により利用額が高くなるほど適用金利の上限が下がります。

利用額ごとの上限金利を次にまとめました。

借入金額	上限金利
10万円未満	年20％
10万円～100万円未満	年18％
100万円以上	年15％

上記の上限金利は1社ごとに適用されるため、複数社で借入をすると1社での借入よりも金利が高くなる場合があります。

たとえば、14万円の借入をする場合、1社なら最大で年18％の金利が適用されますが、2社に分けて7万円ずつ借入をした場合、それぞれ最大で年20％の金利が発生します。

また、毎月の最低返済も社数分だけ発生し、管理が煩雑になって延滞リスクも高まります。

カードローンを利用する際は、利用限度額ごとの金利も考慮して比較検討するとよいでしょう。

すでに多くの社数で借りている場合は、金利の低い1社へ借り換える「おまとめ」もおすすめです。

100万円を借りる際によくある質問

100万円を借りる際によくある質問や疑問点について回答します。

• 専業主婦でも100万円借りられますか？
• アルバイト・パートでも100万円借りられますか？
• 繰り上げ返済をすると利息は減りますか？

専業主婦でも100万円借りられますか？

本人に収入がない専業主婦は、総量規制により消費者金融で100万円の借入は原則不可です。

例外の「配偶者貸付」はあるものの、取扱いが少なく要件も厳しめです。

一方で銀行カードローンは総量規制の対象外のため可能性はありますが、審査は厳格で即日融資は難しいでしょう。

専業主婦で100万円の融資は、「無理ではないものの非常に難しい」と認識しておきましょう。

アルバイト・パートでも100万円借りられますか？

アルバイト・パートでも継続収入があれば借入自体は可能ですが、消費者金融で100万円を借りるには総量規制上「年収300万円程度」が必要です。

扶養内など年収が低い場合は上限が50万〜数十万円にとどまり、100万円には届きません。

銀行カードローンなら可能性はあるものの審査は厳しめで、50万円超の借入には収入証明の提出が原則必要です。

収入が高ければ可能性がありますが、アルバイトやパートで100万円を借りるのは簡単ではないでしょう。

繰り上げ返済をすると利息は減りますか？

繰り上げ返済をすると、基本的に利息は減ります。

カードローンで繰り上げ返済をした場合、返済金は元金と利息の一部に充当され、返済期間が短くなります。短くなった期間分の利息を支払う必要がなくなるため、結果的に利息合計が減額になる仕組みです。

なお、住宅ローンや医療ローンなどの目的別ローンで繰り上げ返済をする場合は、返済額軽減型と返済期間短縮型の2種類からどちらかを選べます。

返済額軽減型は、返済期間は変更せずに毎月の返済額を減らす方法です。返済期間短縮型は、毎月の返済額は変えずに返済期間を短くする方法です。

一般的には返済期間短縮型の方が利息は少なくなるため、総返済額を減らしたい場合は返済期間短縮型を選びましょう。

まとめ

100万円を借りる方法や返済シミュレーション、借り入れの注意点などを紹介しました。

100万円を借りる場合は、銀行の目的別ローン、フリーローン、消費者金融のカードローンの3つの選択肢があります。目的が決まっている場合は金利の低い目的別ローン、決まっていない場合はフリーローンを選びましょう。

すぐにでも現金が手元に必要な場合は、審査が最短即日で終わる消費者金融カードローンがおすすめです。ただし年収の1/3を超える借り入れはできないため、年収300万円以下の方は100万円を借りられません。

返済のスケジュールを立てるときは、なるべく早めの完済を目指しましょう。返済期間が長引くほど利息が膨れ上がり、総返済額が多くなるからです。繰り上げ返済を上手く活用し、少しでも利息を減額できるようにしてください。

無理のない返済計画を立て、適切な金融機関や消費者金融で100万円を借り入れましょう。

下記の記事ではおすすめのカードローンをまとめて紹介していますので、本記事と合わせて参考にしてください。